https://www.genevaassociation.org/ – Las causas fundamentales y la prevalencia de las brechas en la protección de los seguros varían ampliamente en todo el mundo, reflejando las diferentes etapas del desarrollo económico, así como las peculiaridades sociales, institucionales y culturales. Las brechas en la protección de los seguros son más notables en los mercados en desarrollo y emergentes, donde las primas de seguros combinadas aún están muy por debajo de la participación de estos países y regiones en el PIB mundial.
En este contexto, la Asociación de Ginebra ofrece una cuantificación actualizada de las brechas de protección en las áreas de catástrofe natural, ciberespacio, salud y riesgo de pensiones. Además, presenta una taxonomía comparativa de las causas fundamentales, distinguiendo entre países de ingresos altos, medios y bajos para mejorar la comprensión de las brechas de protección de seguros en función de las etapas económicas de desarrollo. Finalmente, se discute posibles remedios y contribuciones de aseguradores, gobiernos y asociaciones público-privadas.
Los aseguradores tienen un papel vital que desempeñar en esta combinación de soluciones, como absorbentes de riesgo bien capitalizados, como facilitadores de la transferencia y diversificación de riesgos rentables y como facilitadores de comportamientos más conscientes del riesgo.
La definición más adecuada de las brechas de protección de un seguro es la diferencia entre la cantidad de seguro que es económicamente beneficiosa y la cantidad de cobertura realmente comprada. Esta brecha es más pequeña que la brecha de protección de riesgos más amplia que describe la diferencia entre las pérdidas totales y
pérdidas aseguradas. Definida como se mencionó anteriormente, la brecha de protección del seguro es difícil de medir y subjetiva. Por lo tanto, se reemplaza por un indicador que compara la pérdida cubierta con la pérdida económica total. Sin embargo, esta cifra debe ponerse en perspectiva, ya que un cierto nivel de retención de riesgos tiene sentido desde el punto de vista económico.
No hay avances en la reducción de la brecha de protección contra catástrofes naturales en países de bajos ingresos
Según Munich Re, la brecha en la protección contra catástrofes naturales (pérdidas no aseguradas como parte de las pérdidas totales) se ha reducido de manera constante en los últimos 30 años, del 78% al 70%, y del 0,3% al 0,2% del PIB mundial. A pesar de esta gratificante tendencia global, la brecha de protección sigue siendo enorme, con solo un 30% de las pérdidas por catástrofes aseguradas.
La brecha de protección cibernética se estima en alrededor del 90%, ante los principales escenarios de pérdidas económicas similares a las producidas por huracanes
La brecha de protección menos investigada es el riesgo cibernético. Estimar el costo de los incidentes cibernéticos es un desafío. Es probable que las cifras reportadas subestimen el alcance del daño causado a los afectados. Las instituciones a menudo no tienen un incentivo ni una obligación de revelar incidentes.
Atención médica: los gastos fuera de presupuesto ascienden a aproximadamente el 2 por ciento del PIB mundial
Es aún más difícil cuantificar la brecha de protección de la atención médica, principalmente debido a la complejidad institucional y jurídica de los sistemas de atención médica, así como a las grandes diferencias en la calidad y la disponibilidad de los servicios de atención médica.
Algunas estimaciones estiman que la brecha de ahorro de las pensiones globales supera los 100 billones de dólares, aproximadamente 1,5 veces el PIB mundial.
A medida que el déficit de fondos se acumula con el tiempo, las proporciones principales de la «brecha de ahorro de pensiones» son aún más asombrosas. Se define como la diferencia entre el valor presente de los ingresos anuales de por vida necesarios para mantener un nivel de vida razonable y la cantidad real que se guarda para la jubilación más el valor presente de los beneficios de reparto (PAYG, por sus siglas en inglés).
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