A través de esta nota de la novena edición de la Revista ALSUM, los autores presentan un análisis de los factores que se deben tener en cuenta al momento de contratar seguros para las marinas de yates, y así lograr que respondan a las necesidades especiales de cada cliente y minimicen los riesgos a través de las coberturas adecuadas.
Este artículo fue escrito por:
Aldo Paino
Gerente de Reclamos e Ingeniero de Riesgos para América Latina en Liberty International Underwriters
Correo electrónico: Aldo.Paino@libertymutual.com
Efraín Sorá
Vicepresidente de marine para Latinoamérica y el Caribe en Navigators International.
Vicepresidente del Comité Técnico de Cascos y Responsabilidades Marítimas de ALSUM
Correo electrónico: ESora@navg.com
El seguro para las marinas o yacht clubs es uno de los productos de seguro marítimo que puede ofrecerse limitado a la propiedad o a las responsabilidades marítimas del asegurado, pero también puede ofrecerse un paquete que combine ambos (First and Third Party). Pero no hay una sola opción para todos. Primero, se deben entender los factores que afectan las operaciones, los predios y los clientes de las marinas o yacht clubs con el objetivo de ofrecer un programa de seguros adecuado.
Factores por considerar al evaluar el riesgo de marinas
Si bien los desastres naturales no se pueden prevenir, los riesgos asociados con ellos pueden ser manejados tomando las medidas adecuadas. En el caso de los seguros para una marina, el primer paso es identificar los riesgos, para lo cual es preciso dar respuesta a las siguientes preguntas:
- ¿Cuáles son los servicios que provee la empresa?
- ¿Con qué infraestructura y equipos cuenta el asegurado para ofrecer los servicios?
- ¿Los empleados, contratistas y subcontratistas tienen las calificaciones y certificaciones necesarias para realizar el trabajo esperado de manera segura?
- ¿El diseño y estado de mantenimiento de los sistemas de seguridad y protección (seguridad fisca, incendios, tsunami, etc.) es el adecuado?
- ¿El servicio que presta la marina está documentado en un contrato escrito o algún documento similar?
- ¿Qué responsabilidades asume la marina frente a la propiedad de sus clientes?
- ¿Qué factores externos incrementan el riesgo de la infraestructura u operación de la marina? ¿Cambios notorios de marea, oleaje, terremotos, o inundaciones?
- ¿Hay factores que mejoran el riesgo? (certificaciones de calidad ISO, ISPS, otros seguros, etc.).
- ¿Hay factores en la operación que agravan el riesgo? ¿Acumulación, almacenamiento de combustibles o materiales peligrosos, tránsito de personas (muelles de cruceros)?
Subcontratistas: en el caso de los muelles, tener un contratista adecuado para toda la construcción y mejoras de los muelles puede reducir significativamente los riesgos, tanto para la propiedad como para los propietarios u operadores de la marina.
Los subcontratistas deben presentar una constancia que certifique que están asegurados donde se especifiquen los límites y coberturas y que estos se ajusten al tipo de labor. El certificado de seguro también debe indicar que el propietario de la marina ha sido agregado a la responsabilidad civil del subcontratista como un asegurado adicional.
Incendios: los riesgos de incendio se pueden minimizar con acciones prudentes, por ejemplo, aislando las embarcaciones de propiedad de clientes que las han abandonado o simplemente se han retrasado en el pago de sus tarifas de almacenamiento y mantenimiento.
Robo: el robo de embarcaciones y otros vehículos acuáticos recreativos puede mantenerse bajo control con el uso de sistemas de seguridad y vigilancia adecuados.
Contaminación: con respecto al control de la contaminación y otros riesgos ambientales, los propietarios de la marina deben mantenerse al día y en total cumplimiento con las regulaciones ambientales. Deben usar el sentido común cuando se trate de la manipulación de materiales peligrosos. Por ejemplo, la medición manual de los tanques para estimar el nivel de combustible, que luego se compara con la cantidad indicada en el recibo de entrega de combustible, es una buena práctica para detectar posibles problemas de fugas.
El mantenimiento adecuado de la marina en sí es quizás una de las formas en las que los propietarios / operadores pueden tener mayor control sobre los riesgos potenciales. Las marinas no deben descuidar su mantenimiento general. Lo siguiente debe ser atendido de manera regular:
- Los tablones de los muelles deben ser verificados y asegurados con frecuencia y reemplazarse según sea necesario.
- Las cornamusas deben volver a asegurarse y abrocharse regularmente. Todos los clavos y tornillos deben ser apretados.
- Las señales de seguridad (por ejemplo, “No Fumar durante el llenado de combustible”, “Los motores apagados en las áreas de combustible”) deben ser brillantes y no viejas o descoloridas, y deben ubicarse en un lugar visible.
- Se debe verificar la integridad de todas las conexiones eléctricas y, si se detecta desgaste, se deben hacer reemplazos y reparaciones.
- Los terminales de alimentación eléctrica deben ser evaluadas para asegurarse de que estén correctamente conectados a tierra y tener la polaridad adecuada después de la temporada de invierno.
- Todas las piezas de maquinaria pesada (es decir, elevadores de horquilla, Travel-lift, Hi-Los, grúas y otras) deben inspeccionarse, lubricarse y mantenerse de acuerdo con las especificaciones del fabricante.
Aseguramiento de marinas
Los propietarios/operadores de marina deben adquirir un seguro adecuado, como parte de sus mejores prácticas para las estrategias de gestión de riesgos. Un profesional de seguros, con experiencia en riesgos de marinas, evaluará primero la operación completa de la marina. En la evaluación, el profesional se centra en factores como el tamaño y la ubicación de la marina, sus atributos físicos (es decir, la presencia de muelles y edificios flotantes), la naturaleza de su operación (solo reparación y mantenimiento de embarcaciones, estaciones de combustible y desechos, restaurante, piscina, tienda, concesionario de embarcaciones, entre otros), tipos y antigüedad de diversas herramientas y maquinaria utilizadas en la marina.
Con esta información, el profesional guiará al propietario/operador en cuanto a los tipos y al alcance de la cobertura que necesita, seleccionando el clausulado, límites, y deducibles adecuados.
Entre los riesgos y seguros asociados que se considerarán están:
- Propiedad/muelles (incendio, terremoto, tsunami, etc.).
- Responsabilidad sobre el inventario de embarcaciones en custodia (cantidad y valor de embarcaciones guardados o amarrados en la marina —incluye almacenamiento en seco—).
- Responsabilidad civil general.
- RC extracontractual de operadores de marina (cubre riesgos específicos a la operación de la marina que no está cubierto bajo una RC general).
- RC medio ambiental (cubre daños al medio ambiente a raíz de un derrame de producto peligrosos o fuga).
- Protección e indemnización (cubre exposición de alguna embarcación propia de la marina o la responsabilidad de la marina en mover embarcaciones).
- Para marinas con operaciones y servicios adicionales como hotel, restaurante, venta de embarcaciones, se recomienda otorgar cobertura para esas operaciones en pólizas separadas con enfoques específicos para tales operaciones.
- Se excluye responsabilidad contractual o garantía sobre trabajos de reparación (o fabricación).
En conclusión, se debe entender que cada marina tiene una combinación de características y servicios distintos que se tienen que tomar en cuenta cuando se arma un programa de seguros. Una sola póliza o programa único de seguro no será adecuado para todas las marinas o yacht clubs. Para cada caso debe proponerse un programa diferente que se desarrolle en base a los diferentes factores del riesgo.
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