Seguros paramétricos para transporte de mercaderías: ¿utopía u oportunidades?
Escrito por José Luis Anselmi – Ceo Global de AssitCargo
Una nueva e innovadora legislación en Colombia da soporte legal a esta modalidad de seguros, pero ¿qué significan? ¿qué cambia? ¿será el primer paso?
Un poco de historia
Los seguros paramétricos comenzaron a ofrecerse de manera estructurada a partir del año 2000 orientados a cobertura de riesgos agrícolas y luego a catastróficos. El objetivo principal de esta modalidad de seguros fue ofrecer una protección más ágil y efectiva frente a riesgos climáticos o de la naturaleza que afectan las propiedades o el rendimiento de las cosechas.
Para ello, se desarrolló una metodología para relacionar parámetros (intensidad, fuerza del viento, granizada o escala de Richter), con extensión del daño provocado, de manera de establecer el alcance de una pérdida en función del parámetro acaecido. De esta manera
se lograba agilizar todo el proceso de valuación e indemnización si necesidad de mayor información complementaria.
Naturalmente, a medida que transcurren los años, la experiencia siniestral va retroalimentado los parámetros iniciales, sumado valiosa información estadística para los actuarios y suscriptores. Luego esta modalidad se ha ido extendiendo a otro tipo de coberturas como los riesgos de la actividad turística, como por ejemplo compensar si los días de sol son menores a los previstos en una temporada dada o pagos automáticos ante demora de vuelos.
Sin embargo hasta el momento no hay ningún producto paramétrico disponible para seguro de transportes de mercaderías. Sin embargo, existe tecnología disponible para desarrollar este y otros productos.
La tecnología como motor de nuevos productos
La evolución tecnológica es cada día más sofisticada y más accesible; lo que facilita su uso a mayor escala. Con una pequeña inversión en dispositivos de rastreo, por ejemplo, se conoce variables como, ubicación, estado, cambio en la temperatura y condición general de cualquier envío; también indican dónde, cuándo y quién tiene la responsabilidad de la carga, si sufrió un impacto y en cuál magnitud. Todos estos datos se obtienen en cualquier parte del planeta y en tiempo real.
Estos dispositivos cada vez son más frecuentes en su uso y proporcionan datos más precisos y accesibles en tiempo real: porcentaje de humedad, detección de luz que permite advertir aperturas indebidas de los contenedores, o cajas de carga de medios transportadoras. Con lo anterior quiero decir que, hoy se dispone de una enorme cantidad y calidad de datos que, al establecer un set de parámetros deseados, se identifican con precisión desviaciones que dispararían indemnizaciones sin necesidad de verificación física alguna.
Sin embargo, hasta donde sabemos, salvo algún intento aislado, no se han detectado iniciativas concretas de seguros paramétricos para transporte de mercancías.
¿Vacío técnico legal ?
Una de las objeciones más escuchadas en foros especializados en seguros de carga es que las normas regulatorias solo permiten indemnizar la pérdida o daño cierto de una mercancía a consecuencia de un siniestro cubierto. Es decir, que por ejemplo, no se podría indemnizar la pérdida de valor por el cambio de temperatura de un producto perecedero.
Teniendo en cuenta esto, mas allá de si esta objeción tiene fundado soporte jurídico o no, lo cierto es que al menos en Colombia esta cuestión ha quedado saldada con la Ley 2294 promulgada en 2023, que expresamente autoriza la suscripción de seguros paramétricos para el transporte de mercancías.
No podemos menos que adherir a los fundamentos de la medida que apuntan a facilitar el desarrollo del seguro en general, alentando la innovación, el desarrollo de nuevos productos y simplificando todo el proceso desde la suscripción hasta la indemnización.
Objeciones actuariales
La segunda objeción más escuchada, y ciertamente más atendible desde el punto de vista técnico, es la carencia de información estadística de siniestralidad para poder establecer una base técnica de prima.
El desafío es fijar una prima razonable porque bien se conoce en seguros que no se debe ser optimista y carecer de información podría tornarse sumamente riesgoso,.
Ahora bien, siendo válido que no hay experiencia especifica en este tipo de riesgos, buscando en fuentes diversas se puede tener una aproximación razonable a un “parámetro de referencia”.
Utopía u Oportunidad ?
La oportunidad está muy clara y como vimos, es tecnológicamente factible, aunque hay que admitir que no se percibe que haya iniciativas en esta dirección, lo que lo torna en un proyecto de difícil realización, es decir una “utopía”.
Las razones, a mi juicio, son multicausales. Sin embargo, aunque a la hora de optar por una, mi impresión es que los recursos humanos y materiales que el mercado dedica al seguro de carga son cada día más limitados; lo cual hace que no haya tiempo, ni espacio para desarrollar ideas innovadoras.
Sería deseable que tanto aseguradores como reaseguradores, que en los últimos años han procurado alentar el surgimiento de las llamadas insurtech mediante concursos y asignando recursos financieros, destinaran algo para fortalecer sus cuadros técnicos orientados a desarrollar nuevos productos.
La tecnología aplicada a la logística no detiene su alto desarrollo, lo que sería deseable que desde el seguro se aproveche la misma para generar más y mejores coberturas.